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“取自己的钱得交手续费”公平吗？

//m.auribault.com 2015-04-24 来源：新华网

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　　一周前，西安市民张先生见股市行情不错，想办法筹来了一笔钱，打算买一只看好的新股票，不料到银行操作时，自己误将钱存入信用卡。张先生如果想取钱出来就要向银行支付万余元手续费，如果选择销卡处理，可不缴手续费，却需数十工作日后方能拿到钱，存入信用卡的钱也没有利息。（4月23日《华商报》）

　　“取自己的钱收手续费”是霸王条款

　　按照银行的规定，信用卡客户还款时多缴的资金或存放在信用卡账户内的资金属于“溢缴款”，溢缴款不计利息，取出溢缴款需支付一定金额的费用。倘若透支信用卡取现，自然要向银行缴纳手续费，但将自己存进去的钱取出来，银行还要从中收取手续费，有失公平！溢缴款提现收费引发质疑不是一天两天了，2012年中国服务贸易协会客户服务委员会曾就此进行了专项调查，96.47%的用户对此项收费感到不理解，多达99.29%的客户均表示银行应取消此项霸王条款。

　　对于溢缴款提现收费，银行方面给出的解释是，信用卡持卡人虽然取的是自己的钱，但占用了银行的相关资源，而且信用卡是用来鼓励客户消费的，不是让持卡人当作储蓄账户来使用的，因此收费是合理的。看似言之凿凿，实则经不起推敲。既然银行不希望储户拿信用卡当储蓄卡用，那么干脆关闭超额还款功能，除了还清欠款外不能多存一分钱，这样一来银行和储户都少了不必要的麻烦，岂不是更好？在办理信用卡时，银行工作人员往往大讲“先消费，后还款”的种种好处，闭口不谈隐藏在合同中的注意事项，等储户存钱到信用卡想取出来时，得到却是冷冰冰的回复，“对不起，请先交手续费”。

　　储户存钱到信用卡大都属于无意行为，有的不了解信用卡不能当储蓄卡用，还有的像本案中的当事人一样不小心拿错了卡。银行的算盘却打得“噼啪响”：储户要么干吃哑巴亏，向银行支付手续费后拿钱走人；要么打消取钱的念头，日后通过消费把这笔钱花掉。无论储户选择哪一种处理方式，银行都是受益者。（张枫逸）

　　信用卡规则公平还需竞争撬动

　　把信用卡当作普通存储卡用的或许不多，但是现实中这样的情况也偶有发生。就个人不慎将钱存进信用卡而言，这个钱到底是什么性质，才是中止纠纷的关键。事实上，信用卡不作为具有存取功能的账户，既是信用卡发行的规则，而每个持卡人都是知情的，如个案既是“误存”，即是对规则的默认。

　　在当初的规则设计中，贷记卡账户内存款视为超额还款。从“误操作”的角度来看，的确有不合理之处，但是从信用消费便利的角度来看，“超额还款”可能还是有意的充值，对超额部分的性质以及关联权益加以界定，也是必要的。只是“误操作”的额度超出太多，客户的代价与损失就突显出来。即便如此，规定还是为避免不必要的负担留有后门，即销卡处理，在45天后退回卡中余额。只是，这样规则的设计，牺牲了客户的“便利”权益，显得显失公平。

　　银行业“店大欺客”，规则不透明、不平等被诟病已久，该个案也只是其中的一个注脚。究其根源，恐怕还是垄断主导下的服务设计。诸如此案，银行对于误存的客户，给予的服务合法合规，却又让人如鲠在喉。

　　其实，真正促进服务优化还是竞争。信用卡服务这些年有了不小的进步，是切身可感的，最直观的是信用卡发行时间越近的，无论是功能、费率，还是限制性，与之前的相比显得相对公平。6月1日，我国银行卡清算市场将放开，银行卡市场的竞争将更充分，客户用脚投票的权利将更受尊重。（木须虫）

编辑：周文