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迎接新常态开拓新思路

——中小金融机构应对经济新常态的思考与探索

甘为民

//m.auribault.com 2014-12-04 来源：重庆日报

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　　经济是金融的基础，金融是经济的核心，经济新常态对应着金融新常态。如何科学认识新常态，学会适应新常态，是中小金融机构当前需要面对的重要课题。具体来讲，应该有这样三方面清晰认识：第一，经济新常态对中小金融机构而言，既是挑战，也是机遇；第二，中小金融机构应创新举措，积极应对，尽快适应和融入经济新常态的大潮；第三，要积极营造中小金融机构应对经济新常态的良好环境。

　　经济新常态对中小金融机构既是挑战，也是机遇

　　首先，从挑战来看，经济新常态的到来，中小金融机构将面临“三大压力”：一是中小金融机构多年持续的高速增长势头将受到遏制。以城市商业银行为例，得益于中国经济的高歌猛进，城商行拥有了黄金十年。据银监会方面的数据显示，截至2013年末，城商行总资产达到15.18万亿元，比十年前增长了13倍，城商行总资产占国内银行机构总资产的份额已经达到十分之一。经济新常态的到来，对于中小金融机构来说，发展速度将受到抑制。二是利率下行将对中小金融机构盈利模式带来挑战。随着贷款需求趋于平稳、同业竞争加剧以及利率市场化加快，银行利差将进一步收窄，传统银行靠存贷利差为主要盈利渠道的模式将面临巨大挑战。三是中小金融机构的风险压力增大。经济进入新常态后，在传统产能过剩、市场资金趋紧、地方债务风险、民间融资与影子银行等冲击下，过去在经济高速增长之下被掩盖的风险将逐渐暴露出来。从今年三季度来看，城商行不良贷款比年初新增200多亿元，不良贷款率去年在0.9%以内，今年三季度已经达到1.11%.

　　同时，我们更要看到经济新常态也给中小金融机构带来了巨大的发展机遇。归纳起来，主要有这样“三大机遇”：一是对结构转型形成倒逼机制。过去中小金融机构尽管也一直在倡导和推进结构转型，但由于缺乏危机感，在发展惯性、思维惰性的影响下，步伐缓慢。经济新常态的到来，将迫使中小金融机构不得不加快步伐，为强力转型升级带来契机。二是推动改革进一步深化。经济新常态将促使中小金融机构转身向内，加大内部改革力度，进一步激发企业活力，提升经营管理效率，增强企业竞争力。三是促进金融产品和服务的改善。经济新常态将促使中小金融机构进一步以客户为中心，提高自身服务质量和服务水平，满足客户的多元化需求。

　　中小金融机构应积极适应金融新常态，迈上发展新征程

　　面对经济新常态带来的挑战与机遇，中小金融机构必须比大型金融机构更敏感、更主动、更快捷地去研究、适应和融入新常态。在当前阶段，中小金融机构应在全面增强“四力”上狠下功夫。

　　（一）增强发展动力，加快推动转型升级

　　中小金融机构首先要思考如何增强企业发展新的动力。在当前形势下，加速推进传统业务转型升级，是中小金融机构发展新动力的重要源泉。经济步入新常态后，中小金融机构大公司业务的难度将会加大，而小微和零售业务将成为一片新蓝海。因此，中小金融机构从传统的大公司业务向小微和零售业务转型应力度更大，动作更快，决心更坚定。以重庆银行为例，从2007年以来，重庆银行积极向小微转型，选择商圈、供应链、专业市场和产业带，即“圈、链、专、带”作为重点领域，形成了“标准化、流程化、批量化、集约化”的“四化”小微发展模式。目前重庆银行小微企业的贷款已占到全部贷款的35%以上，成为拉动重庆银行发展的新引擎。在发力小微企业的同时，中小金融机构应逐步弥补在零售业务发展上的短板，大公司业务也要从过去“拼酒精”、“拼人脉”转变为“比产品”、“比服务”，注重提供“一揽子”综合金融服务方案。同时，还要注重推动信贷资源从强周期性行业向弱周期性行业转移，如转向教育、医疗、生态、环保、农业、养老等，以减少经济周期性波动对经营的影响。

　　（二）增强发展潜力，加快推进改革步伐

　　改革是永恒的主题。在经济高速增长期，中小金融机构推进改革的动力不强，不但范围小，力度也弱。面对经济新常态的挑战，中小金融机构有必要大力推进改革，重点完善公司治理，推进董监高三个层面的职能职责优化；进一步深化条线改革，推行大部门制和事业部制，搭建纵向管理为主、横向管理为辅的管理架构；加快理顺风险管理体系，推动风险、内控等中后台条线的垂直化管理。以重庆银行为例，今年重庆银行结合企业自身状况，在深化改革上做了许多探索，特别是实施了高管层股权激励约束计划。这份计划不同于社会普遍讨论的对高管层实施增量股权激励的做法，而是用高管人员每年绩效薪酬的延迟发放部分购买本行股票，将公司高管的个人经营行为与公司的利益紧密相连。这是一种成本较低、操作易行的“存量改革”，将对重庆银行未来的发展产生深远影响。

　　（三）增强发展活力，加快推进金融创新

　　创新是活力之源。中小金融机构只有不断创新，才能在经济新常态中闯出新路，开拓新局。在近年来掀起的互联网金融热潮中，“创新”所爆发出的能量已经凸显。在今年不到一年的时间内，又有多家商业银行的直销银行密集上线，这种新兴的业务正是中小商业银行在创新过程中进行的有益探索和积极实践，是传统金融与互联网金融相融合的典范。以重庆银行为例，重庆银行也在今年7月上线了直销银行，推出了“乐惠存”、“聚利宝”和“DIY贷”三款产品。从多家商业银行的发展情况来看，随着直销银行的上线、客户数量的增加、资产规模的扩大、公司市值的增长等利好表现，中小金融机构尝到了创新带来的红利。同时，也有力地证明了只有坚持不断创新，才是中小金融机构的生存和发展之道。

　　（四）增强发展合力，强化担当社会责任

　　习近平总书记在阐述经济新常态时提到过“企业家精神”。勇于担当是“企业家精神”的重要表现，在经济新常态背景下，企业家要更加积极履行社会责任，以实际行动践行社会主义核心价值观。对于中小金融机构来说，既要认真应对经济新常态的挑战，同时还要继续大力支持实体经济、小微企业、“三农”发展以及民生金融，千方百计降低企业融资成本，继续热心社会公益，积极回报社会，实现自身经济效益与社会效益的协调统一。这不仅有利于推动社会的进步与和谐，同时也是中小金融机构塑造负责任的企业形象、实现未来可持续发展的必然要求。

　　营造中小金融机构应对经济新常态的良好环境

　　（一）抱团发展。建议中小金融机构加强战略合作，实现优势互补，共同应对金融新常态的各项挑战。在风险管理、科技创新、员工培训、业务合作等方面开展多层次的深入交流与合作，抱团取暖，促进金融资源的有效整合与高效利用。

　　（二）包容发展。建议监管部门对中小金融机构应对新常态的做法和探索给予指导和帮助，提高政策宽容度。在经济新常态下，中小金融机构势必会加大金融创新的力度，而这些举措都离不开监管部门的指导与帮助。在风险监管上，建议实施差异化监管，对有利于扩大消费、降低企业融资成本的金融创新，提供更加开放合理的监管；在产品创新上，建议对创新产品的风险定价机制、独立核算机制、高效审批机制、专业化人员培训机制及违约信息通报机制的建立予以充分指导与监督；在贷款规模的核定上，建议根据经济新常态，对农户贷款、新兴产业贷款、小微企业贷款以及个人贷款给予更大的支持。

　　（三）开放发展。建议监管部门指导和推动中小银行优化股权结构，提升公司治理的效率。合理的股权结构是建立良好公司治理模式的基础。目前，部分中小金融机构在股权结构和公司治理上尚存在有待改进的空间，建议进一步鼓励中小金融机构实现股权多元化，形成国有资本、社会资本和海外资本共同参与的股权结构和治理模式。同时，支持中小金融机构实施管理层和员工持股计划，充分调动各方的经营积极性，增强企业发展活力。

　　经济新常态的出现有其客观规律，是发展的必经阶段。我们坚信，有中央的宏观引导，监管部门的具体指导，同业的合作支持，加上自身的稳妥应对、积极进取和开拓创新，中小金融机构一定能在经济新常态背景下实现新发展，开创新局面，迈上新台阶，为中国经济的持续稳定健康发展做出更大贡献。（作者单位：重庆银行）

编辑：周文