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村镇银行业务发展及风险管控探析

寇弘扬张浩琛

//m.auribault.com 2015-03-28 来源：吉林日报

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　　当前，我国经济发展进入以速度换挡、结构调整、动力转换为主要特点的新常态。新常态是经济发展的客观规律，也是一种自我调整的主动变化，意味着开始了一场全新意义上的发展竞争，主要是围绕结构、质量、效益、环境、后劲等方面进行角逐，是内生动力和内涵发展的比拼，难度系数更高，面临考验更大，既给开发区的发展带来压力和挑战，同时又蕴含着动力和机遇。从国家层面看，党的十八届三中、四中全会作出全面深化改革和依法治国重大决策部署，中央经济工作会议提出稳中求进的总基调，明确继续实施积极的财政政策和稳健的货币政策。国家实施新一轮东北振兴、加快新型城镇化建设、推动开发区转型升级和创新发展等多项政策利好叠加，将持续释放出巨大的改革红利和政策效应，必将进一步激发开发区内生动力和发展活力。从省、市层面看，新一届省委、省政府提出加快实施长吉图开发开放战略和深入推进长吉一体化进程，启动实施长吉产业创新发展示范区建设，必将加倍放大新一轮振兴发展、新型城镇化试点、产业创新等领域的政策效应。吉林市新一届市委、市政府明确提出加快建设吉林北部工业新城，把吉林经开区摆在长吉产业创新发展示范区先导区、北部城市副中心建设核心区地位，对重大基础设施建设、产业转型升级、现代服务业发展、新型城镇化等方面支持力度将不断加大，为开发区发展创造了有利先机。从吉林经开区自身发展看，经过16年特别是晋升国家级开发区5年多的不懈努力，经开区整体发展跃上新台阶。经济实力显著增强，主要经济指标5年翻了一番。值得一提的是，去年地区生产总值、财政收入等主要指标始终保持两位数增长，增速均列吉林市全市第一；经济质量显著提升，工业整体步入项目集中成熟期、产能集中放大期、效益集中释放期的崭新阶段。主导产业迅速壮大，战略性新兴产业加速发展，创新能力大幅提高，发展后劲十分强劲；区位优势不断强化，园区功能持续完善，管理水平显著提高；对外开放深入推进，社会影响不断提升；重大示范试点“帽子”争取到手，为后续政策、资金争取赢得先机。更为重要的是，经过十余年的摸爬滚打，锻造了一支政治过硬、作风过硬、素质过硬的干部队伍。可以说，开发区具备了加快发展、振翅高飞的各方面有利条件。一定要坚定优势自信、路径自信、目标自信，抢抓机遇，苦干实干，用10年左右的时间，将经开区真正建成经济快速发展、百姓富裕安康、社会和谐进步的新经开。

　　新常态要求我们必须站在更高的起点上去谋划和推动新一轮振兴发展，努力在新常态下展现新气象、实现新作为。就吉林经开区来说，抓好新一轮振兴发展工作，关键在落实。千招万招，不落实就是虚招，千条万条，不落实就是白条。必须在奋力作为、狠抓落实上下功夫，以“钉钉子”精神，驰而不息，久久为功，扎扎实实地搞好自身工作，以切实成效助推新一轮振兴发展。一要大力践行“握沙成团”精神。“握沙成团”就是把看似办不成的事情经过努力把它办成。经开区16年特别是晋升国家级开发区以来的大发展、大成就，就是“握沙成团”精神最有力、最生动、最鲜活地诠释。“握沙成团”不是简简单单一个口号，不能只是写在纸上、喊在嘴上、贴在墙上，更重要的是体现在实际行动上，要转化成推进新一轮振兴发展的工作思路和具体措施。今年，吉林经开区的各项工作任务更加艰巨繁重，各部门在具体落实工作任务的时候，一定要想到有困难不要紧，只要有“握沙成团”精神、“狼”的精神、“鹰”的精神，就一定能够战胜困难赢得胜利。现在开发区仍然有个别人，看到问题就躲，遇到困难就缩，这在开发区绝对不行。在开发区工作，就必须拿出一种舍我其谁、迎难而上、敢打敢拼的气魄，无论形势如何变化，无论挑战多么严峻，始终信心坚定、意气风发、拼搏进取、追求卓越，以“握沙成团”精神彰显经开人时代风采。二要强化责任落实。一方面回顾总结以往工作，厘清主要指标、重点工作完成情况、上级各专项考核和经开区部门绩效考核排名情况，找出差距和不足；另一方面，要进一步敲定今年本部门重点工作、指标任务和争先创优目标。要细化分解目标，逐项定任务、定人员、定时限、定要求、定措施，做到责任内容明确化、责任层级清晰化、责任链接无缝化，确保领导力量到位、工作责任到位、任务落实到位，确保件件抓实、项项干好。三要强化督查考核。要坚持面上督查和点上督查相结合、督查反馈和督查通报相结合、日常督查和集中检查相结合，强化目标执行全过程动态监控，加大督查督办力度，严格绩效考核，实施压力驱动。对已经落实的看效果，对正在落实的查进度，对尚未落实的问原因，尤其对落实不力的要严肃问责，做到工作有布置、有督促、有检查、有奖惩，确保重点工作按照时间节点有力有序、积极有效推进。四要强化协作联动。坚持全区“一盘棋”，做到上下联动、部门互动，每项任务都要明确牵头部门和配合部门，形成全方位的协调推进和狠抓落实机制。领导之间、部门之间要相互支持，密切配合，不计较个人恩怨、部门得失，把经开区事业放在第一位，多说有益于增进团结的话，多做有益于增进团结的事，搭台补台不拆台，到位补位不越位。党工委、管委会发现任何部门、任何人搞不团结、不配合，整事误事，影响工作，有一起处理一起，有一个处理一个。五要强化组织领导。要发挥好各级领导班子的引领带动作用。各部门一把手要身体力行，率先垂范，对决定的事要带头干、带头抓、抓到底，同时要善于“弹钢琴”。各分管领导要分工负责、分兵把口，切实担负起“第一责任人”的责任，以高度负责的态度，切实加强领导、敢于领导、善于领导。要充分发挥本单位、本部门每一名同志的聪明才智，形成“一级带着一级干、一级干给一级看”的良好局面。

　　的吉林九台农村商业银行（简称：九台农商行）作为全国知名的村镇银行发起行，已在全国9省设立了26家村镇银行，统一冠名为“惠民村镇银行”，分布在吉林、黑龙江、河北、天津、山东、安徽、陕西、湖北、广东等9个省区。截至2014年末，惠民村镇银行资产总额182.64亿元，较年初增加90.5亿元，增幅98.24%；各项存款156.96亿元，较年初净增76.5亿元，增幅95.08%；各项贷款71.97亿元，较年初净增32.23亿元。

　　惠民村镇银行秉持“立足三农，面向社区，服务城乡”的市场定位，推出接地气的金融产品，将高质量、低门槛的金融服务普惠当地农户、企业以及社区居民。惠民村镇银行还充分利用规模小、机制灵活的特点，立足所在县乡，在有限的区域范围内，实打实掌握所服务的客户情况，了解客户需求，根据小微企业和农户的不同成长阶段和实际需求，结合其特点，为客户量身定制“成长计划”，打造“产融通”等特色产品，为小微企业和农户提供放款速度快、担保方式多样、省息省时、灵活高效的信贷支持。还借助微信平台等现代通讯科技，帮助客户进行推广宣传、拓展市场、提升知名度。通过搭建资源信息交流平台，并组织多种交流沟通形式，推动客户间资源共享，利益共享，信息共享，实现客户有效联合，互助成长。

　　随着我国农村经济的发展和经济状况的改善，以及由此带来的农村信用环境的提升，农民对金融机构的服务要求也在不断提高，其中包括贷款额度的增大、利率的优惠、手续的简化等，从多方面显现出对金融服务日益迫切的需求。这就要求金融机构改变对“涉农”客户的旧有观念，加强金融产品的创新，促进金融服务模式的多样化，并使之更加完善、高效、便捷，以适应农村金融需求，全方位促进农业增产、农民增收和农村经济的可持续发展。

　　由于商业银行本身的行业性质和经营目标，并出于银行业自身风险防范的要求，多数商业银行普遍存在对资金充足的大企业“趋之若鹜”，对规模小、资金少的中小企业和微企“避之不及”的心态，而村镇银行作为我国金融体系的重要补充，必须正确认识小微企业在国民经济中所具有的繁荣市场、扩大就业等方面的重要作用，不断提升金融创新水平，缓解小微企业融资难题，助推小微企业良性可持续发展。

　　同时，为防范可能出现的风险，村镇银行必须做到：完善对小微企业信贷的前、中、后台管理以及贷后管理机制，明确责任、有效激励，适当调整审批流程和权限，加强贷后监管；建立针对小微企业客户的信用评价体系，完善考察标准，实地调查尽职尽责，确保各项信息的可信度，并从客户所在行业、消费群体、国家政策等角度出发灵活调整信贷政策；根据现有市场状况及未来发展趋势合理确定或调整风险定价等等，使村镇银行对小微企业的信贷支持在“风险可控、安全稳健”的环境下健康发展。

　　相对于大型商业银行，村镇银行因其市场定位、服务对象以及业务范围的有限性，受国家经济金融政策调整变化影响较大。因此村镇银行必须密切关注国家政策导向，以及央行有关金融政策，如存款准备金率、再贴现率的调整、公开市场业务的实施情况等，特别是经济金融相关法律法规的颁布、修正，以便防范在经营过程中可能出现的法律合规风险。

　　针对村镇银行信贷业务通常面向农户、小微企业等服务对象，信用风险较高等情况，信贷部门、风险管理部门应加快建立和完善信用评级体系，结合当地客户具体情况将除基本信息、征信记录、银行流水等信息之外的更多可能影响客户经营状况、还款能力及意愿的因素，如社会地位、理财状况、文化水平等纳入信用评级体系，客户经理必须通过多渠道、多方面、多层次的信息来源对客户进行尽职调查，确保客户资料完整性、真实性、合规性，而信贷中后台应严格审查业务流程、相关文件，以及委派专门人员随同客户经理进行实地考察，尽快引进并运用先进的风险模型对业务中可能出现的各种风险进行量化分析并定价，加强贷后管理，确保审贷分离，合理运用退出机制及时收回不良资产，以此降低信用风险，确保银行利益最大化。

　　作为企业文化的领跑者，村镇银行管理团队应在其经营理念中注入正确的风险管理理念，通过对风险管理文化的建设，实现与员工在风险防控观念上的互动和一致，将风险管理文化潜移默化地传达给全体员工，并要求员工牢固树立风险意识，积极防范和控制业务风险。建立并推动风险经理制度，完善风险管理人员的任职资格、工作职责、业绩考核等机制，打造一支高素质高水平的风险管理团队。

编辑：周文

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