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从银行年报说开去

马志刚 //m.auribault.com 2014-04-10 来源：经济日报

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　　最近，上市银行2013年年报陆续披露，“日进斗金”的高利润让人羡慕。据估算，五大国有商业银行去年净赚8700亿元，日均进账23亿元。同年，所有规模以上的国有及国有控股工业企业的利润总额才15194亿元。“两桶油”是出名的赚钱大户，可两家利润加起来也顶不上工商银行一家。

　　但这只是一面，硬币的另一面是银行净利润增速下滑趋势明显，坏账也有上升迹象。2013年五大行的平均利润率为10.98%，而2012年这一数字为14.86%。交行全年仅增6.73%，不到上一年的一半。而且，五大行中没有实现不良率和不良贷款“双降”的银行，与往年大不一样。据申银万国测算，全部上市银行2013年净利润同比增幅比前两年要低一大截。

　　增速变化是表象，其实质是银行业正在遭遇着多方面的挑战。“揽存”竞争日趋白热化、互联网金融“分食”，再加上颇具“亲民”口碑的民营银行渐行渐近，使得银行吸储压力越来越大。金融脱媒的影响也不小。2000年至2012年，我国社会融资总量中贷款占比从92%降到52%。尽管不少贷款以外的融资方式仍与银行关系密切，但40%的降幅实不可低估。利率市场化改革提速，更对商业银行的传统盈利模式造成潜在致命打击。最紧迫的是，当前我国正处于经济转型阵痛期，经济下行压力较大，部分行业产能过剩严重，地方政府债务、房地产等一些传统投资热点风险增加，主要靠赚利差的大小银行们，把钱贷给谁都成了问题。

　　支持实体经济是金融业生存发展的根本。面对挑战，商业银行只有立足实体经济转型发展谋转型，寻找新的定位、抓住新的机遇，才能获得持久可靠的资金来源、提高资金配置效率，实现新的发展。

　　比如，产业升级的机遇。我国要从制造大国升级为制造强国，需要打破资源、环境和技术约束，需要培养具有国际竞争力的大企业，这一切都离不开金融的支持。商业银行要创新金融服务模式，不仅融资，还要融智、融信息；不仅要提供单纯的信贷业务，还要强化股权投资、债券投资、风险投资等功能。

　　又如，消费金融为银行业发展带来新契机。这些年，消费对经济增长的贡献不断提升。2013年，我国人均GDP已达6700美元，不少地区都超过了1万美元，未来新能源汽车、旅游、文化等消费潜力巨大，消费金融作为扩大居民消费的有效手段，无疑将给银行业提供一个大有作为的舞台。

　　再比如，企业“走出去”加快创造的新需求。国际金融危机爆发以来，我国对外直接投资的流量和存量增长了约4倍。2013年，我国非金融类对外直接投资额达902亿美元，比上年增长16.8%。当前，对外投资管理方式改革加快推进，审批权限大幅下放，企业“走出去”面临巨大政策利好。为“走出去”提供国际化便利化金融服务，是商业银行下功夫深耕的“沃土”。

　　天下难事，必作于易。迎接挑战，把握机遇，银行业不仅要正视移动互联时代的“再现代化”问题和模式创新问题，提高差异化竞争能力，还要从最基本的服务细节做起。中国质量协会、全国用户委员会前几天公布对15家全国性银行的满意度测评，等候时间过长、银行手续费高最受消费者诟病。可以想象，如果银行不能真正将客户置于“第一”的位置，只想着挣眼前那点钱，再好的机遇也会失之交臂，再小的挑战也能成为“最后一根稻草”。

编辑：尹盼秋