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周慧虹：民间借贷机构征信亟需规范

//m.auribault.com 2015-08-10 来源：经济日报

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　　民间借贷机构使用个人信用信息，不能背离人民银行征信中心出具个人信用报告的初衷，不能违背《征信业管理条例》的相关规定，必须保证客户信用信息不被非法交易而泄露。具体来说，征信业监管部门亟需出台专门规定，从个人信用信息的查询、使用、保管以及提供等方面，对民间借贷机构的行为予以规范

　　日前，最高法对外发布了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，对民间借贷行为及主体范围予以明确界定。近年来，民间投资公司、小贷公司、网贷机构等民间借贷机构发展较快。在业务经营过程中，这些机构需要了解和使用客户的个人信用信息。但是，由于机构成立时间不长、内外部管理不到位、对于相关法律法规不熟悉等，有些机构在了解使用这些信息过程中给征信安全带来问题。

　　一些民间借贷机构在与客户打交道时，需要客户提供个人信用报告的详细内容。但是，机构在使用个人信用报告时又存在许多不规范的地方。比如，不与客户签订书面使用协议，未明确约定用途；对于确认不符合业务办理要求的客户，未及时归还其个人信用报告；对于采集到的大量客户征信信息，保管措施不够完备，一些业务人员甚至存在所谓“甩单”“买单”等私下交易客户资源及其个人信用信息等违法行为。

　　此外，还有些民间借贷机构的业务人员，以开展信用调查的名义，向办理业务的客户收取金额不等、名目各异的“登记费”“咨询费”，让不少客户产生误解、蒙受损失。

　　实际上，人民银行征信中心出具的个人信用报告，仅供信息主体本人了解其信用状况，不具有任何“证明”作用。我国《征信业管理条例》第二十条也明确规定，“信息使用者应当按照与个人信息主体约定的用途使用个人信息，不得用做约定以外的用途，不得未经个人信息主体同意向第三方提供。”个别民间借贷机构的上述行为，背离了人民银行征信中心出具个人信用报告的初衷，违背了《征信业管理条例》的相关规定，难以保证客户信用信息不被非法交易而泄露。

　　民间借贷机构使用个人信用信息不能存在“法外之地”，必须对其行为予以规范，切实保护好公民的征信权益，维护征信市场的健康有序运行。

　　具体来说，征信业监管部门亟需出台专门规定，从个人信用信息的查询、使用、保管以及提供等方面，对民间借贷机构的行为予以规范，使之在开展业务时有规可循。鉴于当前存在的问题，监管部门有必要集中力量，对各地民间借贷机构涉及征信领域的相关业务开展一次全面、深入的检查与整顿行动，以此增强相关从业人员的征信法治意识，促使其在业务拓展过程中做到依法合规操作。

　　当然，保护个人信用信息，信息主体也必须发挥好主观能动作用。对相关部门来说，就是要进一步面向社会公众做好征信宣传教育，引导公众了解个人信用报告的查询、使用规定，通过正反面事例的讲解，增强其信用信息的自我保护意识，不给不法分子以可乘之机。

编辑：曹茂竹

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