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徐立凡：存款保险

//m.auribault.com 2014-12-03 来源：中工网—《辽宁职工报》

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　　11月30日，国务院法制办网站公布了由中国人民银行起草的《存款保险条例（征求意见稿）》，向社会公开征求意见。这意味着经过20年的酝酿权衡，银行建立存款保险制度已无限接近。

　　存款保险制度是利率市场化的必经步骤。如果说利率市场化旨在推动银行成为真正竞争主体的话，那么，存款保险制度就是为这一进程可能遭遇的风险安装的一道防护栏。这道防护栏，主要用于保护广大储户和中小银行的利益。

　　过去储户存到银行的钱，属于无风险资产。国家起着隐性的最后担保人作用。储户存款的含金量可能会因通胀或通缩发生变化，但在国家信用保证下不会消失。但是，推动商业银行走向市场，国家不能总是充当最后担保人，风险自担是对商业银行的起码要求，也是划清政府与市场边界的要求。因此，引入保险机制，以市场化方式明确显性的担保人是应有之义。

　　建立存款保险制度后，储户存到银行的钱，客观上就成了风险资产。但是这种风险完全可控。一方面，在现行的央行当最后贷款人、银监会负责监管的架构下新增了存款保险制度，使过去的两道防护栏成了三道。另一方面，征求意见稿明确，最高偿付限额为人民币50万元。这足以覆盖99.63%的存款人的全部存款，而且，储户可以通过在不同银行分散存款的方式，让资产得到安全保护。

　　存款保险制度不仅有助于强化金融安全，还有助于民营银行的快速发展。目前，尽管民营银行在政策上并无阻碍，但其发展进程仍受制约。特别是，由于民营银行通常是中小银行，在信用、竞争力上无法与传统大银行相比，百姓从习惯出发也不会轻易将钱存到民营银行。这就导致存款过多集中于大银行，降低了资金使用效率。实体经济融资难，与银行放贷结构滞后有直接关联。建立存款保险制度，等于为中小银行建立了新的信用证，在免除储户担忧的同时，也为中小银行与大银行的竞争创造了公平条件。

编辑：周文