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吕志强：小微信贷“雁过拔毛”需整治

//m.auribault.com 2014-09-15 来源：经济日报

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　　从根本上说，“雁过拔毛”现象的出现，在于我国金融体系、资本市场不健全，企业融资过多地依赖银行，直接融资渠道不畅。同时，还有银行过度追求利润最大化、过度追求中间业务收入、过度追求贷款“零不良”等方面的原因

　　今年以来，国务院及相关部委密集发文要求降低小微企业融资成本，加大金融对实体经济的支持力度。这本来是支持小微企业发展的一项举措，但有些地方的小微企业主却高兴不起来。原来，企业的贷款比以前是容易了，但“雁过拔毛”的银行乱收费现象却使贷款人望而却步。

　　据了解，很多小微企业在申请贷款过程中，除了利率上浮显性成本走高外，还要附加与贷款挂钩的诸如固定存款、业务咨询费、财务顾问费等隐性收费。有的银行还搭售理财产品、办理信用卡、代发工资等外加条件。这些“潜规则”像“雁过拔毛”，还被美其名曰“支持银行”。小微企业主们不敢怒不敢言，上级部门去调查时也不敢讲，怕得罪银行日后贷款更难更贵。

　　从根本上说，“雁过拔毛”现象的出现，在于我国金融体系、资本市场不健全，企业融资过多地依赖银行，直接融资渠道不畅。加上银行过度追求利润最大化、过度追求中间业务收入、过度追求贷款“零不良”，即便是流动性宽松，也不愿意将资金投向回报低、信息不对称、风险管理成本高的小微企业。这就必然导致小微企业融资难，融资难又势必加剧融资贵。如此，便陷入了恶性循环。

　　必须正视和着力解决企业信贷中的“雁过拔毛”问题。

　　一是要坚持标本兼治。缓解小微企业融资难、融资贵，治本之策在于深化金融体制机制改革。同时，要注意保持流动性平稳适度，适度加大支农、支小再贷款和再贴现的力度，落实定向降准措施，必要时还可采用定向降息的政策工具；加快推动具备条件的民间资本依法发起设立面向小微企业和“三农”的特色中小金融机构；发展资本、债券市场，增加直接融资比重，降低杠杆率；推进利率市场化、存款保险制度改革，发展支持小微企业获得信贷服务的保险产品，完善商业银行考核评价指标体系；规范企业融资过程中担保、评估、登记、审计、保险等中介机构和有关部门的收费行为；加强小微企业内部治理，健全财务制度、增加信息透明度，以增强小微企业核心竞争力和盈利能力。

　　二是要强化监督检查。有关部门要采取多种有效形式，加强对不合理收费的检查和清理，并追究法人代表的责任。各级价格主管部门在加大对银行收费监督检查力度的同时，严格督促商业银行规范收费行为。各银行总行对乱收费的治理实行“一把手”负责制，取消对一级分行中间业务收入的单独考核，从源头上杜绝“息转费”行为。银行分支机构要着重对“七不准”、“四公开”的落实情况经常开展自查、互查、抽查，银行监管部门也要加大监管力度，发现问题就地整改。

　　三是要引导商业银行更好履行社会责任。商业银行不能是唯利是图的赚钱机器，而是肩负着社会责任，要在支持经济社会协调持续发展中实现自身的合理适度增长。因此，银行应当努力为降低企业融资成本创新金融产品、拓宽融资渠道，实行优惠利率，免除或降低一些服务费用，甚至应主动让利于企业，“放水养鱼”。

　　四是对小微企业贷款采取更有针对性的举措。根据小微企业生产经营特点、规模、周期和风险状况等，合理设定流动资金贷款期限，提高贷款期限与生产经营周期的匹配度，对正常经营的小微企业贷款允许展期和续贷，适度提高小微企业不良贷款率的容忍度。同时，丰富贷款品种，运用循环贷款、分期还款、随借随还等方式，方便用贷，减轻利息负担和一次性还贷压力。

编辑：曹茂竹

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