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杨兴东：银行卡换“芯” 更要银行换心

//m.auribault.com 2014-10-23 来源：中工网—《河南工人日报》

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　　本月底，我国芯片银行卡的使用将告别“刷”卡转向“插”卡，明年将逐步停止新发磁条银行卡。银行卡换“芯”正在加速，然而全国银联磁条标准卡存量达34.42亿张，如此浩大的换“芯”工作该由谁买单？应当怎样推进？

　　从市场逻辑上来说，银行卡换“芯”的确应该由银行买单。因为造成这种金融习惯——刷磁条消费，并非消费者主动所为，它是银行提供的一种服务，现在这种服务被发现有安全漏洞，银行采取措施堵住漏洞，保护客户资金的安全，是理所当然的事情。只是，鉴于换“芯”工作面临的实际资金缺口——34亿张银行卡待换，这里面所付出的经济成本，必然不是银行所愿意接受的。

　　所以，要推动银行卡换“芯”，就必须在银行与客户之间寻找一个最大公约数，让客户既认可换“芯”，又减少银行为此付出的纠错成本。换言之，也就是寻找一个最好的利益平衡点。虽然，从待换卡的总数量来看，34亿庞大的基础数量令人望而生畏，但事实上实际活跃在刷卡市场的银行卡并没有这么多，从人均持有卡来看，34亿张银行卡，几乎是每个国人人均持有两张半。

　　毫无疑问，国民成员中，并非人人都需要刷卡，未成年人也没有这种刷卡能力，刨去一些被客户遗忘与使用频率不高的银行卡，真正需要换卡的基数是不是大为减少？

　　具体而言，每一家银行可以把换“芯”工作融合进拓展市场方面的工作中，一面利用现有客户资料做一定的梳理；一面基于市场调查做认真调研，筛选出刷卡一族的活跃群体，并对这部分人群给予一次免费换卡的机会。这样既让客户觉得银行是真正把他们的利益放在心上，又避免了回收全部银行卡所带来的经济压力，更重要的是藉此树立良好的市场口碑，以一次换“芯”工作继而带动相关业务的开展，优化经济与人力成本。

　　至于那些很少使用刷卡消费的银行卡客户，则可尽到告知义务，不一刀切地一下终结所有的磁条卡刷卡服务，而是给出一个具体的换卡时间与免费换卡的准入条件：比如持银行卡消费达到一定的金额，让客户看得见换“芯”优惠条件，自主选择怎样的换卡方式。

　　说到底，过渡期最害怕的是磁条卡被不法分子钻了漏洞，银行因此面临与客户钱财的责任牵扯。其实，破解此难题并非没有良方，如前述所言，先优先更换刷卡频率高的磁条卡，遏制金融漏洞所带来的金融危险，就能减少大型资金被盗的可能性。

　　其次，若是在换“芯”过渡期，客户银行卡被复制盗刷，银行可以通过相关技术手段及时追踪到相关情况，追回客户经济损失或承担一定的赔偿义务保障客户对银行的金融信心。

　　当然，所有这些做法，从经济成本上来说都需银行承担责任，但综合比较已经比全部回收34亿张待换“芯”银行卡的成本要小。更何况，对银行而言，这种磁条卡的风险本就是其产品漏洞，与其推三阻四面临更大的金融隐患，不如换种服务心思，换位思考，寻求最合适的方案积极为银行卡换“芯”。

编辑：周文