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倪恒虎：北京老人意外险纠结还是“扶不起”

//m.auribault.com 2013-12-27 来源：中工网—《劳动午报》

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只需15元，北京的老年人就能购买一份意外伤害险，最高可获赔5万元。但是不少老人表示，保险范围有限，年纪大了最怕在马路上行走遇到点意外，但保险责任范围不包括这一情形。（12月25日《新京报》）

北京的老年人意外伤害险，因为费用低，不分户籍，一推出就受到社会各界的广泛赞誉。最让人感到欣慰的还是，不管是摔倒，还是被撞倒，只要在理赔范围内，无论是否有第三方责任人，保险都将予以赔偿。这被寄予解决“扶不起”难题的厚望。

然而，老年人走在大街上、马路上、在家受到意外伤害不在保险范围内，却又避开了老人摔倒无人敢扶的敏感区域。正如有老人所说的，年纪大了最怕在马路上行走遇到点意外。

老人在马路上、大街上摔倒，不仅路人“扶不起”，连保险公司也因怕“扶不起”而将之设为“禁区”，原因并不难理解。大街上、马路上车多，交通事故概率高，老人行动缓慢，比年轻人更容易遭受交通事故。将马路上发生交通事故摔倒纳入保险范围，如果不追究第三方责任人责任，会增加保险的负担。即使不将交通事故纳入其中，也难免有摔倒老人在找不到肇事者的情况下，以摔倒为名揩意外伤害险的油，也不乏有老人跟撞倒自己的人合谋称是老人自己摔倒。这对保险公司来说是难以承受之重。

家中摔倒之所以也不被纳入保障范围，也是怕投保人“揩油”。保单显示的意外伤害保险的公共交通工具、公共服务场所、为老服务单位，都是安全指数较高的公共场所，保险公司在理赔时调查取证没有多大的难度。

将马路上、大街上、家中摔倒排除在外，保险公司的风险少了许多，“扶不起”的面貌却未能大大改观。马路上老人摔倒，扶的潜在风险以及高成本并没有降低，扶还是不扶，还在纠结。本指望保险扶起倒地老人的同时扶起道德，这招看来又不太管用。

北京市老龄办称，在研究确定保险责任范围时，相关部门经过充分调研和慎重评估。如果推出覆盖所有场所的保险产品，很容易产生理赔纠纷。将目前老人摔倒后纠纷最多的马路上、大街上摔倒排除在外，理赔纠纷是不容易产生了，可核心问题却也回避了。

其实，因为害怕理赔纠纷就干脆不碰，不是应有的态度。有纠纷完全可以依靠警方等加以解决，绕开是最低级的做法。再说，很容易产生理赔纠纷，也只是坐而论道，并没有多少实际根据。都还没试行，怎么知道纠纷就多？

保险公司表示，今后将研究扩大保险责任范围和提高保障水平的可行性，进而开发保障更为全面的老年人保险产品。这种表态显示了一定的诚意，至少表明，未来还是有希望直面问题的。只是，不要让老人和公众望梅止渴太久。

编辑：周文