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银行的钱去哪儿了（热点聚焦）

——对江浙晋三地信贷情况的调研报告

许志峰欧阳洁吴秋余 //m.auribault.com 2014-06-16 来源：人民日报

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　　政府融资平台和房地产成为吸收信贷资源的“海绵”——

　　企业抱怨贷不到款，银行感叹有钱贷不出。那么，新增的信贷资金都去哪了？调研中发现，银行资金又开始向地方政府融资平台回归。据江苏银监局调查，今年一季度江苏辖内银行业金融机构中长期贷款新增1839亿元，同比多增300亿元。其中房地产、基础设施建设行业贷款分别新增867亿元、691亿元。

　　多家银行负责人坦言：政府融资平台和房地产收益率高、风险小，对资金价格不敏感，依然是银行眼中的“香饽饽”。如常熟市保障房开发建设公司去年成立，作为国有独资公司主要从事城中村改造，已是银行较为关注的客户。目前已经获得银行8—10年的中长期授信26.5亿元，利率在基准利率水平下浮10%。

　　3.问利率——

　　银行的存款压力激增，负债成本上升，间接抬高了企业融资成本

　　随着利率市场化进程的不断深化，存款不断分流，成为目前商业银行面临的新问题。

　　一家国有大型商业银行分行副行长说，今年以来，受互联网金融、理财产品的影响，该行存款大幅下降，资金流出较多。以今年一季度为例，全行理财产品融资余额为9.6亿元，余额同比减少8亿元。而作为竞争对手的另一家大型商业银行分行，今年一季度全行存款较年初下降40亿元，同期理财产品发行余额仅增加了13亿元，27亿元存款也被其他领域和渠道分流。

　　存款流失已经成为一种趋势。今年1—3月累计新增一般性人民币存款4.62万亿元，较去年同期少增1.46万亿元。在江苏，一季度人民币存款余额93210亿元，比年初增加7606亿元，同比少增1301亿元。

　　“现在我们一半以上的精力放在拉存款上。”南通一家银行负责人说。银行吸存压力陡增，而存款利率上升带来银行负债成本上升，间接导致实体经济融资成本上涨。

　　“去年5月，我们行新增存款达到50亿元，今年5月，只新增了25亿元，不少活期存款转为理财产品了，这些表外资金成本超过6%，资金成本必然上去了。”常熟一家银行行长说。

　　在嘉兴，今年政府资金存款实行公开招标，最后中标银行开出的存款年利率为6.01%，按照存贷比75%的要求，25%的资金不能用于放贷，再加上其他成本，“这笔资金贷款利率没有10%，银行就根本赚不到钱。”一位银行行长感叹。

　　“目前我国融资体制仍然主要是间接融资为主的情况，银行负债成本对企业融资成本具有决定性的影响。在利率市场化、金融脱媒和互联网金融发展的背景下，近年来银行存款增速明显放缓，银行要用理财产品发行等手段来吸收存款并投入较大的营销成本，推高了存款的实际成本。因此，虽然今年一季度流动性相对于去年下半年宽松，但存款成本依然较高，这必然会在信贷利率定价上反映出来，从而推高整个社会的间接融资成本。”交通银行首席经济学家连平分析。

　　贷款利率由此受到怎样的影响？连平列举了一组数据： 2013年全年贷款加权平均利率上升了0.42个百分点；7月央行宣布全面放开贷款利率管制，但随后利率下浮占比不但没有上升，反而有所下降。事实上，大客户的最优惠贷款利率也就下浮10％左右，基本上没有给企业下浮30%的贷款。

　　相比较而言，小企业融资成本上升得更快。连平说，从实际情况来看，利率市场化对小企业融资成本的影响已经显现。目前银行对小企业贷款利率的上浮幅度一般在30%—50%，最高的达到60%。

　　“今年很多融资从表外转表内、非信贷转信贷，进一步增加了对信贷融资的需求。从目前的情况看，各家银行的贷款到期后都在提高利率水平，有的银行总行甚至要求分支机构尽量不做利率下浮的贷款项目。”连平透露。

　　4.问服务——

　　贷款规模控制、存贷比考核影响了银行服务实体经济的能力；银行自身经营行为也加剧了企业资金饥渴

　　除了资金因素，一些现实的“框框”也让银行服务企业的能力打了折扣。

　　第一个“框框”，是贷款规模控制。

　　“我们这些年规模增长很快，但贷款额度几乎没有增加，想要支持实体经济发展也是有心无力。”山西晋商银行授信审查部总经理李晓军介绍，作为山西本地银行，他们给企业放贷的欲望很强烈，但由于受到贷款规模限制，他们每年能够支持企业的贷款规模十分有限。

　　规模控制，是此次调研中银行和企业反映较为集中的问题。为控制银行放贷规模、放贷节奏，相关部门根据银行上年放贷规模，核定其全年新增贷款规模，并由总行向各级分行下达。各月度相对均衡投放，目前基本按照季度投放比例为3∶3∶2∶2。

　　李晓军介绍，2009年晋商银行成立时，资产300亿元，当时给的新增贷款净额为50亿元，2013年该行资产达到1300亿元，但新增贷款净额依然不能超过50亿元。

　　贷款需求旺时，额度不够用；如果需求不足，银行又要想办法保住额度，这给银行资金配置造成困扰。据了解，有些银行现在额度用不完，就采取一些变通方式“占住”表内贷款规模，贷款实际上并未直接投入实体经济。

　　某农商行行长说：“为了给以后放贷争取空间，我们不得不通过购买同业票据来‘占规模’，数额已超过新增贷款规模一半。”

　　贷款节奏控制与企业资金需求也有不一致。“一般企业都是年初集中用钱，年末收钱。看起来，贷款均衡投放了，但跟企业实际资金需求并不吻合。”嘉兴禾城农商银行副行长杨宗伟说。

　　第二个“框框”，是存贷比控制。

　　存贷比是贷款总额与存款总额之比，目前法定最高存贷比为75%。这对中小银行有效放贷形成掣肘。嘉兴银行副行长章张海说，今年4月末，该行存款比年初下降了15亿元，由于没有存款作为支撑，贷款不得不随之下调。

　　“现在我们每天有600多亿元的富余资金，要支付很高的利息成本，但有钱却没法放出去。”山西省农村信用联社信贷管理处处长梁泳告诉记者。

　　梁泳说，出现这种情况，他们也很无奈，由于各级农信社是独立的法人机构，实行独立存贷比考核，政策上不允许跨区域投放贷款，出现了一边是实体经济缺钱，一边是钱在银行“睡觉”的尴尬局面。

　　第三个“框框”，是银行自身经营行为。

　　据了解，目前银行普遍对分支机构的存款和中间业务收入进行考核，分支机构从事具体业务时，会在贷款中绑定一些收费项目，提高客户的综合收益贡献。

　　某机械公司负责人反映：“一些处于弱势地位的小企业贷款时，名义贷款利率仅仅是基准利率，但综合财务成本可能要较基准利率上升20%—50%。”

　　在常熟，有企业反映，获得的贷款有时不是“全款”。个别银行给企业的贷款中有部分为银行承兑汇票。企业需要时，还要去银行贴现，这无疑加大了企业融资成本。据介绍，目前承兑汇票贴现率将近6%—7%。

　　对于流动资金贷款周转，企业纷纷吐苦水：现在有抵押的1年期流动资金贷款，银行9个月就来收贷；没有抵押的贷款6个月就要收贷，一年流动资金要贷两次。这中间审批流程漫长，有时续贷需用半个月，企业不得不从民间拆借“过桥”资金。从浙江有关部门监测的数据来看，目前民间借贷的年利率达到15%左右，1000万元的资金每个月就要12.5万元利息。

　　5.问对策——

　　调整信贷规模调控方式，加大中期流动资金信贷规模，银企共渡阶段性难关

　　银行如何为实体经济提供更多有效的资金支持？

　　连平建议，尽快优化存贷比管理机制。如对同业存款来源进行细分，将部分较为稳定的同业存款纳入一般存款口径进行管理。“从某种意义上来说，在货币市场利率平稳回落的条件下，下一步能够推动企业融资成本下降的关键因素是存贷比考核的优化。”

　　晋商银行李晓军认为，目前一般存贷比在75%以下就已经比较安全了，即使考虑经济下行压力等因素，对地方商业银行按照65%的存贷比要求配备信贷规模也已经足够，并不需要额外再进行新增贷款规模的限制。

　　不少企业建议，在当前经济下行期，金融机构可加大中期流动资金信贷规模，帮助企业通过提高资金使用效率来降低融资成本，同时减少不良贷款的风险，提升企业持续经营的信心，银企共克经济下行的阶段性难关。

　　山西一家国有煤焦企业的负责人表示，希望银行能够逆经济周期提供资金，而不是像现在这样，看到市场行情不好，就缩减信贷规模，用各种办法要求企业还贷，把企业逼到绝境，最终两败俱伤。

　　郭田勇认为，解决融资结构性偏紧的难题，单纯依靠扩张信贷规模行不通，反而会带来很多后遗症，关键在于进一步放开金融市场，一方面，降低银行业准入门槛，让更多民营资本参与银行建设和运营；另一方面，加快资本市场建设，大力发展直接融资，改变千军万马挤银行融资“独木桥”的现状。

　　建行南通分行副行长吴峰建议，政府继续做好产业和重大项目引导，为企业和金融机构的合作搭建平台，设立符合国家、政府导向的企业转型、发展投资、新产品新技术研发的专项产业投资风险基金，有利于企业减少投入风险。

　　“越是经济困难的时候，信心的作用就越重要。”郭田勇建议，在经济面临下行压力的当下，国家需要加强宏观预期管理，增强整个社会对未来经济持续健康发展的信心，银行才会敢于为实体经济提供更多资金支持，帮助一部分企业渡过暂时困难。

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编辑：尹盼秋

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