工伤保险，织密劳动者“安全网”
数据来源：人力资源和社会保障部 制图：蔡华伟
日前，京津冀三地签署工伤保险互认协议。近年来，工伤保险领域新政策不断，这些新政策实施效果如何？劳动者的这张“安全网”织得怎么样了？
农民工参保率低怎么办？
变按单位参保为按项目参保，全员覆盖、动态参保
施工中受伤，有了保险心不愁。然而，长期以来农民工群体参保率却较低。尤其是工程建设领域农民工，是易受工伤的高风险群体，却长期难以纳入保障范围。
流动率高是农民工工伤保险参保率低的主要原因。“招一拨农民工，半年后还能留在项目里干活的不到1/10。”中铁十六局地铁工程有限公司副总经理徐福田说，让企业给每个农民工上工伤保险确实有实际困难，可能手续刚办完，人就走了。“而农民工往往也缺乏相关意识，不会主动要求企业缴纳工伤保险。”中国劳动和社会保障科学研究院工伤保险研究室主任张军说。
2014年，工伤保险按项目参保方式推出，扭转了这一局面。所谓按项目参保，是指在工程建设领域，由项目施工总承包单位或项目标段合同承建单位以工程合同总造价的一定比例一次性缴费参保，保障范围覆盖项目全部用工。
“从按单位参保，到允许按项目参保，是工伤保险制度设计上的一大创新。”张军说，按单位参保，工伤保险的保障对象是参保人这个个体，而按项目参保针对的对象是项目这个事，只要是参与到这个事的人员，随进随出，均纳入保障范围，实现动态参保。“这有利于破解建筑业、工程建设项目领域长期以来工伤保险参保率低这个难题。”
“按项目参保，只要开工前一次性缴费，就算参加工伤保险了，这样企业积极性就高了。”徐福田说，公司所负责的北京地铁17号线10标段工程，由于采取暗挖工艺，工程难度大、工序转换多，人员更替频繁。“开工前，我们在朝阳区社保一次性缴纳了50多万元，参保后，无论项目上人员如何流动，都能受到保障。既省事又安心。”
“工程建设领域所雇用的大量农民工，工伤事故发生率相对较高，而多数农民工抵抗风险能力又较差，按项目参保从制度上可以充分地把这些职业人群纳入保障范围。”张军说。
2014年，首次提出建筑行业工伤保险按项目参保后，“配合政策贯彻落实，以及‘同舟共济’扩面专项行动，‘先参保、再开工’的有利态势基本形成。”人社部工伤保险司有关负责人说。
截至2017年底，全国新开工项目参保率达到99.72%，在建项目参保率达到98.27%，累计将4000多万人次住建领域农民工纳入工伤保险保障。
鉴于工伤保险按项目参保取得了很好的效果，今年以来，人社部进一步将该政策拓展至公路、铁路等工伤保险参保的空白地带，让好政策覆盖面更广。截至6月底，全国新开工工程建设项目参保率达97.81%，在建工程建设项目参保率达98.92%。
工伤保险与商业保险有何区别？
可以说，工伤保险是雪中送炭，商业保险更像是锦上添花
按项目参保政策出台前，建筑企业往往为农民工购买商业保险。既然有商业保险，为何还要强制性推行工伤保险呢？会不会造成企业双重参保、增加负担呢？
“工伤保险为强制性参保，商业保险为企业自选动作。”张军说，全球范围实践证明，商业保险往往无法起到兜底保障作用，职工往往需要与企业打旷日持久的官司，才能拿到一点点赔偿。对职工而言，工伤保险从制度设计上体现了对职工终身负责的态度，并要求企业承担雇主责任。“可以说，工伤保险是雪中送炭，而商业保险更像是锦上添花。”
在保障力度上，商业保险往往实行一次性给付，工伤保险基金则是终身保障。张军介绍，只要相关人社部门认定职工所受的伤害为工伤，工伤保险基金将100%负担职工治疗工伤目录范围内的所有医药费，按月发放津贴。具体而言，对经劳动能力鉴定，属于1—4级伤残的，要求所在单位继续与其保留劳动关系，允许其继续享受相关员工福利，并由工伤保险基金以本人工资的一定比例按月发放伤残津贴；属于5—6级伤残的，要求其所在单位仍为其安排适合的工作岗位，若无合适岗位，则由单位按月发放伤残津贴。“只有终身保障才是社会责任的真正体现，才能让职工因工作受伤后有尊严地生活。”张军说。
对企业而言，参加工伤保险则让一切都有据可依。以一次性工亡补助金为例，不少企业负责人表示，商业保险的赔付金只有10万—20万元左右，远远不够，一次性工亡补助金往往靠企业和职工家属谈，双方常常闹得不开心。参保后，由工伤保险基金出钱，且对一次性工亡补助金金额有明确规定，按上一年度全国城镇居民人均可支配收入的20倍计发，如2018年为72.792万元，减少了不必要的纠纷。而且，随着参保意识的提升，招投标时，工伤保险参保费往往算入标书内，由业主承担费用，对施工方不会造成太大成本压力。
“我们也鼓励有能力的企业在工伤保险之外，为员工上商业保险。”张军说。徐福田所在的项目在工伤保险之外，按人头给农民工们又上了人身意外伤害险。“平时出现崴脚等小伤，就报商业险，简单、快捷。”徐福田说。
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