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廖保平：银行家还能当多久的“收费家”

//m.auribault.com 2013-12-25 来源：郑州日报

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第七届南京大学EMBA年度峰会暨2013江苏新浪金麒麟论坛上周六在南京召开，原国家统计局总经济师兼新闻发言人姚景源在论坛上痛批银行暴利，称银行变成了高速公路，坐地赚钱，即使将银行行长换成小狗，银行也照样能赚钱。他表示，现在中国没有真正的银行家，银行家都成了收费家。（12月24日《扬子晚报》）

这些年，我们时有耳闻银行暴利之事，比如某行长曾说“银行利润高到不好意思公布”，银行从业人员收入总能在行业收入排行榜前列，国有大银行的赚钱能力令世界500强自惭形秽，即便在2008年以来的金融危机和中国经济增速放缓的情况下，银行业的平均利润仍然高得吓人，以2011年为例，约40%，每天净赚25亿元。

银行能如此赚钱的原因是垄断。在原有的经营管理体制下，银行业的进入门槛非常高，虽说有一定的竞争，但总体而言是行政性的垄断经营。行政性垄断不仅排除竞争者，更重要的是搞行政性定价。银行的行政性定价，是国家对银行存款利率和贷款利率实行强制定价，为银行的利差收入留出足够空间，息差一般超过3%，高于西方国家的平均水平，为银行暴利提供了体制性保障。

这些年，人民币发行突飞猛进，截至今年6月末，我国人民币存款余额首次突破百万亿元大关，五年翻了一番。而金融结构又以间接融资为主，加之投资渠道狭窄，大量资金沉淀为银行储蓄存款，储蓄率超过50%，位居世界前列。如此庞大的资金沉淀在银行，哪怕极小的利差，也可以形成惊人利润。

银行业的暴利必然引起各个力量的竞争。如果不能名正言顺地参与竞争，必定成为暗潮涌动的竞争——游离于银行监管体系之外的影子银行异常活跃，风险日增，这从一个侧面说明，银行垄断堆积了太多不能不正视、不能不解决的问题。

2013年是深化金融改革的重要一年，贷款利率全面放开。今年的中央经济工作会议提出“推进利率市场化”，相信在不久的将来，存款利率也会全面放开，并且将放低银行准入门票，“让市场在资源配置中发挥决定性作用”，传统银行如果不加快改革，好日子即将到头。

事实上，随着金融“脱媒”加速，各种市场力量都在疯抢银行的生意，银行业已经四面楚歌。就存款而言，随着余额宝等互联网金融发展，抢走了大量银行存款。仅拿余额宝来说，自今年6月推出，就抢走了即将超过2000亿元的银行存款。就贷款而言，随着各种B2B平台、阿里小贷、担保公司、融资公司的出现，直接融资占比越来越大，加速金融“脱媒”，撼动银行地位。

随着移动互联网的发展，最容易数据化的银行业务一定会进一步受冲击。可以预见，第三方支付的发展，会在银行支付系统之外创造一个新的支付系统，并因其高效便捷安全从而取代银行支付系统，跟不上步伐的某些传统银行将会被无情淘汰。而对于银行倒闭，国家已经有政策研究，一旦存款保险制度推出，国家兜底，银行永不倒闭的神话将不复存在。

总而言之，是市场，也只能依靠市场，才能培育真正的银行家，而不是“收费家”，才不会有换成个狗都能赚钱的笑话。

编辑：周文