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王　洁：值得一试的互联网金融

//m.auribault.com 2014-02-25 来源：北京晨报

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周末，正在网上看央视首席新闻评论员钮文新的微博——《取缔余额宝》，远在兰州的同学打来电话：“余额宝真的那么好吗？身边的同事天天说，我把银行的钱也买成余额宝了，没风险吧？”

“余额宝的风险你倒不用考虑，就是记好了自己的账号、密码什么的，别丢了、被盗了。”电话这头，我依然力挺余额宝。同时告诉老同学，余额宝的出现，撼动了基金公司的竞争格局，也激起了金融机构的恐慌与冲动，券商、基金、保险开始纷纷触网，不惜自降身段和条件，以寻求与互联网巨头的合作。

竞争带来的好处就是，如今，至少有一半以上的货币基金都做到了类余额宝功能。换句话说，你不买余额宝，还可以买其他的货币基金。本质一样：7日年化6%左右的收益，T+0的申购赎回，完全的在线操作，人性化的日收益披露……这些都是最近半年多，第一波互联网金融带给普通老百姓的“惊喜”。

没错，看着手机账户中每天多出的几块钱、甚至几毛钱利润的时候，我们绝大多数老百姓都会沾沾自喜。因为同样的钱放在银行，那0.35%的活期利息几乎等于零不说，每年还要扣掉10块钱的管理费。在个别银行，如果账上金额小于500元，每个季度还要再扣3块钱左右的小额账户管理费。

仔细算一下，100块钱放在银行，如果5年没动，你非但没赚来多少利息，还会欠银行约10块钱管理费。这是合理的“融资成本”吗？相反，给了余额宝，每天获得约0.15分的收益，就成为了趴在银行身上的“吸血鬼”，典型的“金融寄生虫”？

余额宝说白了就是一款货币基金。货币基金在中国市场上已经存在十年有余了，它的费用在所有类型基金中最低。管理费一年约在0.3%左右，托管费0.1%左右，销售服务费0.25%.余额宝如此，绝大多数货币基金也是如此，2%之多不知从何算起。

其实，我们可以做一个假设：假如银行提供的理财等投资产品更丰富一些，期限和门槛更灵活些，购买与提取再方便点儿……恐怕绝大多数人，还是愿意把钱交给银行打理的。毕竟，银行的运作更成熟，老百姓心里更踏实。而最近半年，部分股份制银行已率先推出类余额宝产品，这是银行大佬们迈出的第一步。未来，余额宝不会被取缔，金融业的竞争却将更加剧。别担心，我们终将会成为受益者。

编辑：周文