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欧阳洁:消费金融何时遍地开花
//m.auribault.com 2015-12-17 来源: 人民日报
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  消费升级,离不开金融之手的助推。目前,我国消费金融服务主要仍集中在日常用品、电子类产品,而在医疗、旅游、教育等新兴服务消费领域的创新不多,个性化产品更是稀缺

  最近,“消费升级”成了经济领域的一个关键词。消费升级,离不开金融之手的助推,其中消费信贷是关键一环。消费信贷促进消费升级的“能量”有多大?不妨看看网购,以网上消费贷款蚂蚁花呗为例,月均消费1000元以下的中低消费人群,使用蚂蚁花呗后,消费力提升了50%,而在蚂蚁花呗服务的人群中,超过六成用户都是过去没有使用信用卡进行网络消费的人。不知不觉间,许多中低收入者正借助消费信贷实现提升自我、享受生活的梦想。可见,新的信贷模式不仅便利了消费,也在提升着消费。

  然而,与成熟市场相比,我国的消费信贷市场尚处初级“段位”。数据显示,截至2014年底,全国信用卡和其他消费信贷为3万亿元,占总贷款的比例不足两成,而欧美国家则高达50%,消费金融公司不仅是这些国家市场上创新消费信贷产品的主力,而且办理手续非常简便、费率低廉,曾助推社会整体消费呈几何级数增长。我国消费金融公司刚刚起步,仍处于试点阶段,机构数量少,难以形成充分竞争的市场环境,加之其资金来源有限,制约了消费信贷规模扩张。

  此外,国内消费金融服务主要还是集中在日常用品、电子类产品,而在医疗、旅游、教育等新兴服务消费领域的创新不多,个性化产品更是稀缺;消费金融针对的人群主要是城市人口和固定收入人群,而农村地区囿于金融机构少、互联网不发达,难享消费信贷的便捷和优惠,致使农村消费潜力难以释放;网上消费信贷虽然萌芽,但无论在地域设置还是在经营领域上覆盖面都不广,加之自身经营成本高企,服务费率一直难降……面对花样翻新的消费市场,消费信贷仍有不少短板要补。

  发展消费金融,首先应壮大市场参与者规模,激发市场的创新力,丰富产品体系,让消费者享受到行业竞争带来的好处。在众多消费信贷机构中,消费金融公司更契合消费多样化、个性化特点,可以鼓励符合条件的市场主体成立消费金融公司,将试点推广至全国。充分竞争的市场环境,各具特色的产品种类,自然能带来一个持续健康发展的消费信贷市场。

  发展消费金融,考验着消费金融机构的本事。消费心态千差万别,新需求不断涌现,新型消费模式层出不穷,就看金融机构能否找准消费者的支付“痛点”,弥补原有消费手段的不足。同时,金融产品设计还要切合消费品的特点,否则消费信贷就赶不上消费升级换代的步伐,更别说创造新的消费需求。金融产品得让消费者方便、简易操作,这一点也很重要。如果一次贷款充斥着冗长的条款、复杂的流程,即使是中低收入者,谁还会为了买一部苹果新手机去申请贷款?

  当然,成熟的市场离不开成熟的消费者。消费信贷虽能帮助人们提前实现消费愿望,但借来的钱终归要还。有调查显示,我国消费者家庭支出的计划性有所欠缺,风险意识不强,金融知识和消费金融技能不足。未来随着金融产品不断渗入我们的生活,产品种类五花八门,对消费者金融素养的要求也更高。而且,随着社会信用体系日趋健全,每个人的信用行为直接影响着自己的生活,就更得珍视自己的“信用身份”,做理智成熟的消费者,合理规划个人的借贷和支出,为美好生活锦上添花。

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