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创新摇篮还是经济羁绊？

——代表委员热议互联网金融

李慧温源曲一琳颜维琦陈恒殷泓 //m.auribault.com 2014-03-10 来源：光明日报

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CFP

　　从“支付宝”到“嘀嘀打车”，从“余额宝”到跨年微信红包，2013年以来，互联网金融这匹“黑马”引爆了整个金融行业。腾讯、百度、易宝支付、盛大等一大批企业先后入局，以颠覆者的姿态向传统金融行业发起“挑战”。

　　作为一种金融新业态，互联网金融也成为代表委员们热议的话题。在今年的两会上，“促进互联网金融健康发展”也首度被写入政府工作报告。

　　如今，互联网金融这种突变的金融形态已经渐渐融入人们的生活，也给传统金融带来了理念和模式上的冲击，倒逼传统金融加速改革的步伐。速度面前，互联网金融带来的风险如何规避？未来，如何建立和完善互联网金融法律监管体系，让互联网金融真正成为灌溉实体经济的活水？

　　速度与激情：互联网开启普惠金融新时代

　　【故事】

　　小张是某机关的一个普通公务员，每个月的薪水不高却很稳定。一天，一个年轻同事告诉他，现在很多人使用余额宝，利息比银行活期高很多且按日结息，两万块钱放一个月就有100元左右的收入，而放在银行的利息不超过10元钱。

　　“100元对于一个家庭来说，一个月的米面钱就出来了。每天，看着手机里的数字往上蹦，心里有种‘白捡’的感觉。”很快，小张也加入了余额宝用户大军，每个月发了工资就用手机把钱从银行转到账户里，每天他都会按时收到“叮”的提示音，告诉他今天又收入了几块钱。“以后我也考虑多在里面放点存款，这样收入能更多一点。”小张对这种新的理财方式充满期待。

　　1元钱可以买基金，50元可以放贷款，互联网金融采用新的技术与商业模式，降低了投资的门槛，开启了一个属于大众的投资时代。

　　2013年6月，“余额宝”上线，这一理财产品用半年多时间便拥有了8100万用户，超过了中国股民数量，基金规模逼近5000亿元——这相当于中国其他货币基金的总和。互联网金融的发展速度不仅超出了传统金融业人士的意料，也超乎互联网行业内人士的意料。

　　事实上，以余额宝为代表的互联网金融最值得称道的不是收益率，而是它所显示出来的普惠金融趋势。这一趋势意味着，金融不再是普通人看不懂的专业术语，理财产品也不再是参与门槛很高的产品。

　　互联网金融该如何定义？中国工商银行原行长杨凯生委员认为，通过互联网来处理金融交易、开展金融业务，都可以称之为互联网金融。

　　“这样理解互联网金融就包括两个含义：一个是互联网企业涉足金融业务，另一个是银行等其他传统型金融机构通过互联网处理金融业务。”杨凯生委员说，互联网金融对增强金融的普惠性是有意义的，这也具有必然性。未来，互联网金融应该与传统金融互相融合、互相支持。

　　对此，中国银行监事梅兴保委员表示认同：“从要让弱势群体能够享受到金融改革发展的成果这方面来说，互联网金融是普惠金融的先行者。”

　　专家指出，长期以来我国金融服务门槛较高，金融行业“服务半径”未能有效延伸到农村乡镇，贫困人群和小微企业的金融需求难以得到有效满足。而当前最具普惠性、覆盖面和渗透率最强的金融创新当属互联网金融。

　　此次两会上，“促进互联网金融健康发展”首次被写入政府工作报告，对此前人们关于互联网金融的种种争议作出了最好的回答。

　　业界看来，这一举动体现了政府开放的心态、实现包容性增长的执政理念和坚定推进金融改革的决心。

　　“此次互联网金融首度被写入政府工作报告，体现了政府鼓励创新发展的总原则。”央行副行长潘功胜委员说。

　　创新与颠覆：既需要发展又需要建立规则

　　【故事】

　　3月4日上午，在政协经济界37组的会场，招商银行原行长马蔚华委员讲述了一件往事。

　　15年前，马蔚华委员刚刚担任招行行长，那一年，比尔·盖茨的一次公开讲话令他记忆犹新：“如果你们这些传统银行不改变的话，你们就是一群21世纪要灭亡的恐龙”。

　　如今，令马蔚华委员产生深刻危机感的东西是“余额宝”——作为一种货币基金，余额宝通过互联网吸纳资金，以不受利率管制的协议存款形式将资金存入银行，获得超过6%的年化收益率。这种互联网金融产品因此受到不少中小投资者的追捧，由此诞生了“马云要抢银行饭碗”的说法。

　　互联网金融风生水起，唤醒了金融业发展的新模式——以余额宝、理财通等为代表的零门槛理财服务极大地冲击了人们对传统银行的思维定式；以P2P为代表的贷款平台为小微企业提供了新的融资渠道；以嘀嘀打车、微信红包等为代表的创新模式则创造了新的移动支付方式。

　　人们不禁要问，互联网金融是不是要抢传统银行的“饭碗”？互联网对传统行业的颠覆是破坏性的还是建设性的？

　　“互联网其实是一种全新的思想，它用完全不同的思想来看待业务、看待市场、看待用户。所以说互联网不是金融的工具，而是这个行业的改变者。”小米公司董事长雷军代表认为。

　　银监会原副主席蔡鄂生委员认为，不能称互联网金融为银行垄断的“终结者”，它应该是市场运行中一个新增的竞争者。

　　而在传统银行业界人士看来，互联网所带来的“创新基因”，给商业银行带来了创新的动力，引发了商业银行对自身经营模式的重新思考。

　　“目前，银行的总资产已经达到150万亿元，而互联网金融只有几家，因此互联网金融对传统银行的冲击主要在观念上。”北京银行董事长闫冰竹委员指出，互联网金融的业务模式、创新思路以及其显现出来的高效率，对于传统金融机构还是带来了较大的理念冲击，也带动了传统金融机构进一步加速与互联网的融合。

　　在肯定互联网金融创新的同时，不少业内人士认为，互联网的进入推高了市场利率，打破了银行业多年来的平衡体系，也带来了流动性风险。

　　“我承认会有风险。”百度公司董事长兼首席执行官李彦宏委员并不夸大网络的“功效”。他认为，创新永远与风险并存，互联网从业者都不是金融专家，目前做到的也只是金融营销层面，对金融产品的创新既没有牌照，也没有能力，这将带来风险，有关部门应该加强监管。

　　清华大学教授李稻葵委员指出，互联网金融发展最大的阻碍在于如何适当监管，因为互联网的特点是传播速度极快，一旦形成不良预期，很容易引起过分震荡，所以做好监管是关键。

　　以P2P借贷为例，自去年下半年以来，倒闭或资金链断裂的P2P平台已近百家。对此，多家P2P网站负责人认为，如果事先得到有效监管，行业风险就可大幅减少，监管其实是好事。

　　“如何让互联网金融不以钱生钱而为实体经济服务，已成为监管的新课题。未来可以考虑让互联网金融资金与项目对接，如新能源汽车、绿色环保产业等，希望能产生好的创新案例。”梅兴保委员说。

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编辑：尹盼秋

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