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互联网金融，西方国家怎么管？

黄震 //m.auribault.com 2014-04-17 来源：人民日报

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图①：一名用户正进行手机支付。人民视觉

图②：一名日本消费者使用贝宝移动支付软件购买咖啡。图③：网上第三方支付平台。人民视觉

　　作为一种基于互联网的金融活动，互联网金融最早出现在互联网技术发展较为成熟的美英等国，起初只是一种事实形态。去年以来，在大数据、云计算、移动互联、既时通信、社交媒体等技术创新综合驱动下，互联网金融在我国异军突起，迅速渗透到经济社会生活中。加强互联网金融的风险管理和监管，是我国乃至全球各国政府面临的一道课题

　　美国没有互联网金融的概念，但相关业务产品在上世纪90年代即开始出现，在产品市场的深度和广度上，只是传统大金融企业的补充

　　互联网金融的崛起是互联网技术创新驱动的最新成果，体现了经济活动永远追求更高效地配置稀缺资源的特性，具有社会经济发展的必然性。

　　作为一种基于互联网的金融活动，互联网金融最早出现在互联网技术发展较为成熟的美英等国。起初只是一种事实形态，人们将其称之为“电子金融”“网络金融”“移动金融”等。虽然在技术上互联网企业做金融略占优势，但在产品市场的广度和深度上，远不及充分利用互联网技术的金融业。因此互联网企业做金融，只能在传统大金融企业涉及不到的、有限的新领域里发展，仅仅起到补充作用，如西方成熟的信用卡市场就抑制了第三方支付的发展，导致第三方支付只能作一个有益的补充存在，也正因如此，美国不存在专门的互联网金融的概念。近年来，余额宝、支付宝、众筹等金融创新产品在我国狂飙突起，影响和改变着传统金融生态格局，也迅速渗透到经济社会生活中。中国学者用互联网金融来定义这种金融现象。

　　从传统金融机构信息化的角度来看，上世纪90年代美国纳斯达克通过采用互联网技术开展线上证券交易迅速崛起。1995年10月，全球首家以网络银行冠名的金融组织——安全第一网络银行（SFNB）打开了它的“虚拟之门”。第一家网络保险公司INSWEB于1995年2月成立，保险领域的大数据运用也越来越普遍。

　　第三方支付与亚马逊、eBay、雅虎和谷歌等大型互联网企业同时兴起，其中知名度最高的第三方支付平台是被译为“贝宝”的美国Paypal。2005年3月，世界上第一个P2P借贷平台Zopa在英国伦敦成立，美国的P2P借贷企业Lending Club和Propser在2008年纳入美国证券交易委员会（SEC）规范后得到了长足发展。众筹也最早出现于美国。它用较低成本涉猎当下金融机构无法覆盖到的金融领域，破解了传统资本市场服务小微企业力量不足的问题。2009年4月，世界上第一个众筹网站平台Kickstarter在美国纽约成立，现在也在加速其全球布局。

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编辑：尹盼秋