个人消费信贷应发展与规范并重

董希淼

2019-09-19 09:57:14　　来源：经济日报

　　个人消费信贷在快速增长的同时，出现了较多不合规现象，如产品偏离消费属性、用途管控弱化、多头授信普遍等。要在防范风险的前提下促进消费金融健康发展，更好地发挥消费金融对提振消费、扩大内需的积极作用

　　日前，浙江银保监局印发《关于进一步规范个人消费贷款有关问题的通知》，引发多方关注。规范个人消费信贷经营行为，有助于维护市场秩序，防控金融风险，保护消费者合法权益。在予以规范的同时，应采取措施积极发展个人消费信贷，推动金融更好地促消费、扩内需。

　　当前，我国消费结构正从生存型消费向教育、旅游等发展型和品质型消费过渡，消费金融市场巨大。商业银行、消费金融公司、各类互联网公司高度重视并加大投入，个人消费信贷在快速增长的同时，出现了较多不合规现象，如产品偏离消费属性、用途管控弱化、多头授信普遍等。尤其是从资金用途和流向看，部分机构发放无指定用途的个人消费贷款，部分信贷资金未按指定用途使用，违规流入房地产市场以及股市、债市、金市、期市等金融市场。

　　今年以来，我国部分地区楼市出现“小阳春”。从国家统计局刚刚公布的数据看，8月份70座大中城市中，一二三线城市新建商品住宅销售价格分别同比上涨4.2%、9.9%、9.0%，涨幅虽然放缓，但仍处于上涨趋势。这与信贷资金违规流入存在一定关系。个人消费信贷资金流入楼市，一方面偏离了“房住不炒”定位，影响房地产调控效果；另一方面，也在一定程度上放大了居民部门杠杆，积聚了金融风险。国家金融与发展实验室发布的报告显示，2019年第二季度我国居民部门杠杆率达55.3%，半年累计上升2.1个百分点。

　　因此，监管部门重申相关政策要求，采取措施堵住政策漏洞，这是及时和必要的。商业银行和消费金融公司应将消费贷款发放时限控制在5年以下，并要求客户提供用途证明。对30万元以上的消费贷款执行受托支付规定，将贷款资金支付到合同约定用途的借款人交易对象，减少被挪用的风险。同时，要合理核定信用卡额度，尽量减少多头授信，严控过度授信，从源头上降低客户特别是年轻客户过度透支的可能。比如，应严格落实“刚性扣减”要求，在给信用卡持卡人授信额度时，扣除在其他银行已获得的额度。

　　当然，防范个人消费信贷资金进入楼市、股市等，不能只盯着商业银行、消费金融公司，大型科技公司、互联网平台对资金流向基本没有管控，进入楼市、股市的比例可能更高。要加大对各类互联网平台的清理和整顿，对其提供的借贷业务，在借贷用途、资金流向等方面加强监测。不过，无论对金融机构还是互联网平台而言，对信贷资金流向、用途的监控都是一个老大难问题。为此，应修改相关制度办法，将虚构贷款用途、挪用信贷资金的行为纳入征信系统，提高借款人违规成本，从源头上遏制个人消费信贷资金违规流入楼市、股市等。同时，金融机构可以适时建立灰名单、黑名单等制度。

　　近期，国务院办公厅发出《关于加快发展流通促进商业消费的意见》，要求金融加大对消费领域的支持力度，鼓励金融机构创新消费信贷产品和服务。因此，应采取进一步措施，推动个人消费信贷业务健康发展。比如，可探索对金额较小的消费信贷在借款用途、资金流向等方面实行豁免，或采取简化措施，提高监管效率，降低合规成本。总之，要在防范风险的前提下促进消费金融健康发展，更好地发挥消费金融对提振消费、扩大内需的积极作用。

　　（作者系国家金融与发展实验室特聘研究员；本栏目话题由今日头条提供大数据分析支持）

编辑：张苇柠

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